网络金融下小微企业融资方式分析

小微企业统称为小企业,微型企业,家庭作坊企业,个体工商户,由经济学家郎咸平教授提出。小微企业是国民经济发展的新生力量,在稳定增长,扩大就业,促进创新,繁荣市场,满足人民群众需求方面发挥着极其重要的作用。

互联网金融是指依靠云计算,社交网络和搜索引擎等互联网工具实现金融,支付和信息经纪等服务的新兴金融。互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务中使用的不同媒体,而且也是了解互联网“开放,平等,协作和共享”本质的金融参与者。通过互联网和其他工具,可以获得传统的金融服务。一系列功能,例如更高的透明度,更大的参与度,更好的协作,更低的中间成本和更轻松的操作。互联网金融的发展经历了网上银行,第三方支付,个人贷款,企业融资等多个阶段,在供需双方的融资和配套方面越来越成为传统金融服务的核心。随着自身的发展,互联网金融的概念不断受到经济学家的监管和扩展。

有关数据显示,小微企业数量占中国企业总数的90%,就业岗位占0%,税收占50%,在解决就业,增加收入,调整经济结构方面发挥着不可替代的作用。但是,“资金困难”一直是困扰小微企业发展的问题。虽然银行为小微企业提供了多种融资手段,如标准化抵押贷款,创新融资产品等。但是,在传统信贷模式的限制下,小微企业仍存在严重的融资问题。小微企业贷款难的主要原因如下:公司抵押能力薄弱,抵押资产不足;信息不对称,缺乏标准化的商业陈述;金融危机后,一直在实施相对紧缩的宏观经济政策,银行贷款意愿低;金融机构体系不健全,金融基础设施不完善。由于种种原因,使用传统模式贷款的小微企业问题变得越来越突出。

互联网金融给小微企业融资难的发展困境带来了转折点。与传统的商业银行间接融资和资本市场直接融资等融资方式相比,互联网金融融资模式具有包容性,方便性和针对性的特点。

(1)有针对性

在金融服务过程中,互联网金融根据小微企业的特点采用不同的业务管理模式,实施差异化的业务战略,进行融资产品创新,跟踪客户满意度。在融资平台上,强大的数据收集,分析和整合能力突破了传统渠道的诸多障碍。在数据中,解决了传统信道信息不对称和信息内容不足的问题。虽然P2P网络贷款平台没有明确的客户圈,但首先需要在网络上注册,贷款金额很小。同时,将以各种方式确定客户的实际情况。互联网信息技术可以进一步降低投融资成本,提高投融资效率。在快速发展的过程中,出现了一批以阿里巴巴和京东商城为代表的互联网金融公司。他们拥有强大的盈利能力,并控制着大量的短期资金,以满足中小企业的日常资金需求。

互联网是融资信息的服务商,以建立海量融资信息数据库为基础,通过线上渠道和线下沙龙的形式,为广大小微企业提供针对性的融资信息对接服务,提高小微企业融资的成功率,破解信息不对称的难题,降低了彼此的经营成本。如阿里小贷和京东商城根据客户特点设计产品素,并根据客户的实际情况对产品素进行差异化调整。依据细分客户,提供融资产品的客户端定制化部署,使小微企业具有自主和个性选择权,选择适合自己融资需求和融资额度的融资产品,并且它不存在资金交易的风险和类似p2p平台跑路的问题。

(二)普惠性

网络金融下小微企业融资方式分析

银行更多地关注大客户,在一定时间内把自己的资源投入效益最大的部分,就是头部,而忽视了尾部。而互联网金融的兴起使金融更加普惠化,可以在解决中小企业融资问题上发挥积极作用,可以促进民间金融阳光化、规范化,提高金融普惠性和资源配置效率,更好地服务实体经济。

(三)便捷性

小微企业通过在网络化金融生态中更为便利地获取贸易伙伴、融资支持、财务咨询等标准化融资服务资源,互联网金融服务小微企业具有产品类型多、放款速度快、审批流程简、获贷成本低等便捷特性,降低了小微企业融资门槛。例如,近年来,建设银行也在不断地探索利用网络渠道扩大小微企业服务的覆盖面,提升融资便捷性,主做法包括一是开通小微企业融资在线申请渠道,推进线上线下的融合互补,先后在企业网上银行、善融商务平台、门户网站开通了小微企业贷款在线的申请渠道,这就降低了资金需求者的求贷门槛。二是推出网银循环贷的业务,最大限度地节约客户利息成本,将传统客户经理操作的评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程,支用环节由客户按需直接发起,通过建行企业网上银行自主支用。

这样小微企业主只需办理一次贷款,无需再次前往银行柜台,便可以实现通过企业网银7×24小时随借随还、循环使用,降低了时间成本。

网络金融下小微企业融资方式分析

互联网金融与小微企业融资模式创新是我国金融创新与小微企业发展实现双赢的重战略渠道。一方面,小微企业需互联网金融的融资服务支撑,实现可持续发展;另一方面,互联网金融围绕小微企业需求丰富金融服务方式,实现金融创新。互联网金融服务小微企业发展日渐成为国家金融和财政政策扶持的重点。

近年来,随着阿里贷、拍拍贷、宜信等互联网借贷平台逐渐趋于成熟,蓬勃发展的互联网金融“搅动”着传统金融格局。业界普遍认为,互联网金融打破了融资门槛,突破了场地限制,流程上更便捷,能有效解决小微企业的“融资难”问题。然而,分析总结后发现,由于缺少抵押物,融资成本高以及存在信息泄露风险,不少小微企业主对风头正盛的互联网金融“敬而远之”。就p2p而言,除了有些p2p平台还坚持不提供担保、不承担信用风险之外,现在越来越多的p2p机构都一肩挑着筹资、资金中介和担保职能,但由于缺乏对其资金来源的监控,又没有对p2p机构放贷行为的资本约束,风险是不言而喻的。目前不少p2p公司都宣称其融资的违约率极低,但实际上背后依靠的是资金池的搭建,信用风险正在不断积累。

还有的在网络信贷业务方面具有较大市场影响力的平台,它通过将自身网络内的客户交易数据和一些外部数据的整合处理,利用信用评价模型计算出借款人潜在的违约概率,进而以此作为如何放贷的标准。而由于众所周知的网上“刷信用”、“改评价”等行为的存在,真正保证交易记录和口碑评价等数据的真实性也是困难的。■



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