农村银行信贷风险及防范路径研究

前言农村银行是农村新型的银行金融机构,也是农村金融领域的新生力量。其成立主要为当地农民或企业提供金融服务,增加农民收入,确保农业现代化,促进农村经济发展[1]。农村银行的建立在一定程度上改变了传统农村金融市场的内部融资结构,规范了社会资本在该市场的投入,在国家政策支持和农村金融市场的指导下,供求矛盾在农村金融市场得到了有效缓解。但是,由于诸多因素和农村金融组织的特点,村镇银行存在严重的信用风险,造成了严重的损失,不能充分发挥为“三农”提供金融服务的作用。因此,有必要及时采取有效措施,防范农村银行的信用风险。

(1)农村信用资本发展水平低。低水平的农村信贷资本发展是信用风险的主要因素,与其他金融机构相比,农村银行的信用风险现在是(1)服务目标薄弱。农村银行的主要目标是农业和农民。这些物体通常很脆弱。原因是农业极易受到自然条件和落后的基础设施的影响,从而导致更大的收入风险和分散的农业种植。它严重影响了农民信用风险的防范,金融机构的贷款恢复。 (2)缺乏担保和抵押品。获得农村银行贷款的前提是有效的担保和担保,但农民往往缺乏有效的担保和担保。 (3)信用风险防范和监管法律法规不健全。目前,农村信用体系普遍存在缺失,农村银行信贷业务的实施细则和风险防范法律法规尚未制定和完善,农村银行无法准确判断和处理不良信贷。贷款[2]。

(2)信贷目标和结构不科学。建立新的农村金融机构,为当地农民或企业提供金融服务,促进农村经济发展是国家放松农村金融市场的核心。但是,大多数投资者都参与了村镇银行。主要目的是获得大量贷款或高额利润回报。结果,农业贷款比例低,农民贷款受到限制,严重偏离了建立村镇银行的初衷。因此,对于农村银行而言,上述信贷目标和不科学的管理方式不仅增加了信用风险,而且未能充分发挥“三农”金融服务的作用。由于经营方式,农村银行增加了信贷风险。 (1)虽然村镇银行贷款给基层政府和企业有一定的经营规模,但规模成本有限。一旦发生坏账,对村镇银行来说将是致命的打击。 (2)农村银行资金规模有限,缺乏现代经营手段,不能与大型商业金融机构竞争商业信用,也不能承担市场风险。(3)缺乏独立的信用管理能力。对于农村银行而言,虽然它们是独立的法人实体,但由于各种因素,它们仍然缺乏运营自己信贷的能力。这些因素有两个主要方面。一是农村银行借给基层政府获取信贷利润,同时吸收政府资金;二是基层政府和金融机构更好地参与农村社会经济活动,促进农村经济社会发展。发展将在一定程度上抓住更多的信贷资源,干预乡镇银行体系,使农村银行的独立信用管理受到基层政府的严格限制。此外,农村银行的信贷服务是企业,企业贷款几乎占所有贷款的比例最大。然而,由于信游注册资金疲软和信贷风险抵抗力低,农村银行极易依赖贷款。甚至严重失去了独立信贷经营权。

(4)内部风险约束机制不健全。建立内部风险约束机制可以确保村镇银行免受信贷风险的影响。但是,农村银行内部的风险约束机制还不完善,现在的主体是(1)员工素质低下。在工作之前,没有对员工进行专业培训,质量参差不齐。一些员工接受了贷款回扣,然后自由放贷。 (2)缺乏动态的信用跟踪管理系统。早期信用评估和预警很难保证后续信贷资金的安全,而且在发展水平上,农村银行没有能力建立动态信用跟踪管理系统,难以安全恢复贷款资金。 (3)缺乏信用安全评估和预警系统。确认贷款人的信用评级和资格,科学地估计不同违约水平的概率和损失,可以确保信贷资金的安全,但缺乏客户评价体系和农村银行的能力,导致信贷不足安全评估和预警系统。

农村银行信贷风险及防范路径研究

(1)建立债权人信用评估指标体系。根据实际情况,建立信用评级机构和贷款人信用评估指标体系,客观公正地评估贷款偿还能力,在一定程度上防范农村银行信用风险。在发放贷款之前,信贷员需要检查贷方的资本要求,经济收入,信贷水平等,并初步评估贷方的信用评级并将其填入审查表,以帮助确保贷方基本情况的真实性。在建立贷款人信用评估指标体系后,农村银行可以借鉴其他金融机构基于风险管理的五级贷款分类,及时发现并采取相应措施应对现有信用风险。

(2)建立健全信用风险内部控制机制。建立和完善农村银行信贷风险内部控制机制应体现在以下几个方面:贷款各方面风险内部控制机制的实施,贷款审核工作分离,各项任务落实到相关负责人。在贷款期间,例如信贷审查和贷前贷款人的信贷监控,贷款回收等。同时,应加强与贷方的联系,特别是对在家外工作的贷方和贷方。此外,还应对村镇银行员工进行专业培训,提高其整体素质和信用质量,避免免费贷款,从而有效控制农村银行的信用风险。(3)完善独立信用管理法律制度。在这个阶段,银行有一个法律制度来防止信贷风险。然而,与这些银行相比,农村银行在经营规模,信贷对象,产权安排和组织形式方面存在明显差异。因此,有必要结合农村银行的具体组织和农村信用风险特征,完善法律制度,防范信用风险,如独立的信用管理法律制度,以控制农村银行的信用风险,提高独立信用管理的能力。独立信用管理法律体系健全,现在规范村镇银行管理制度,遵守和实施优惠政策,通过法律确保信用恢复,建立科学合理的信用管理制度,严格执行信用风险责任制和审批制度,并特别关注政府贷款项目。

(4)建立健全信用风险预警系统。目前,农村银行普遍缺乏风险监测和控制方法。建立和实施信用风险预警系统,提高信用风险判断和响应滞后,有效提高贷款效率和决策质量。同时,要优化贷后管理技术,接受客户评价,做好信用,及时纠正客户指出的不足。在建立和完善信用风险预警系统的过程中,村镇银行应遵循信用风险转移秩序,有利于信用风险的高级检索和控制。此外,应加强对区域和特定客户群体等信用风险的整体监控,切实有效地加强信用风险预警系统。

农村银行信贷风险及防范路径研究

总之,农村银行是中国金融体系的重要组成部分,信用风险防范是促进其持续健康发展的关键。它对中国农村金融和“三农”经济发展具有重要的现实意义。虽然中国农村银行受制于农村信贷资金发展水平低,信贷目标和结构不合理,信用管理能力不足,内部风险约束机制不足等诸多因信游平台素制约,但存在信用风险,但具有针对性。防范路径,不断建立和完善债权人信用评估指标体系,信用风险内部控制机制,独立信用管理法律制度,信用风险预警系统等,可以有效促进农村银行持续健康发展,充分发挥“三农”所提供的金融服务的作用。



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